整體財務規劃意味著優先考慮個人財務目標的平衡行為。

為退休儲蓄的資產是大多數人一生中積累的最大資產池。在 65 歲時，最大的 20 個經濟體 (G20) 的平均預期壽命約為 85 歲，在有配偶贍養的單收入家庭中，至少有一個人有可能活到 95 歲。

了解您的財務規劃優先事項

規劃 30 年的退休收入需要確保其他優先事項不會影響實現儲蓄和投資目標(在積累階段)，或影響退休投資和收入提取管理(在積累階段至少 30 年)。

此外，雖然生前年金對于有足夠資金的人來說是理想的，并且從遺產規劃的角度來看是有利的(生前年金不構成您死亡時遺產的一部分，因此可以減輕遺產稅并減少應納稅遺產的規模);退休人員是自籌資金的，需要管理長壽、提款和增長，而不是保守的資產風險，以確保有足夠的資產——至少直到最后一個幸存的配偶去世。

由于變量如此之多，謹慎的做法是確保您的生活年金能夠提供至少 30 年的收入。

了解通貨膨脹將如何影響您的生活方式

如果我們在未來生活的商品籃子與今天相同，那么通貨膨脹將很好地代表您退休所需的目標金額應該是多少。但是，回溯幾年，比如說 30 年，我們可以看到事情發生了多大的變化。

手機和光纖互聯網的成本甚至都沒有考慮過，自籌電力需求(“脫離電網”)不是大多數人的考慮因素，醫療費用和學費差別很大(后者不僅僅是南非的現象) )。

因此，官方通脹數據應該只是了解您現有和未來生活方式通脹的起點。如果你生活在 30 年前的同一個世界，以現金利率儲蓄可能已經足夠了，但在瞬息萬變的世界中，你的通脹籃子可能會超過政府設定的通脹籃子。

可以幫助理解通貨膨脹的生活方式驅動因素的一些進一步的思考是一個稱為鮑莫爾成本病的概念，它解釋了總體而言，隨著時間的推移，服務價格的上漲幅度超過商品價格。例如，今天的音樂家演奏一首交響樂所需的時間與 30 年前相同，但由于生產效率的提高，生產鉛筆所需的時間已大大減少。

如果您消費(和計劃)的一攬子商品包含的服務多于商品(這在中高收入和財富群體中是典型的)，那么您很有可能需要滿足更高的通脹要求。

圍繞增長資產的短期波動管理您的情緒

確保你有一個好的教練來幫助你在市場波動期間管理你的情緒。如果我們要實現退休后生活方式所需的通脹回報，就需要控制我們的偏見。

高于官方通脹數字的要求回報率越高，要求投資組合的波動性可能就越高。優秀的財務規劃師將能夠幫助您了解實現預期回報所需的時間范圍，并將市場波動加劇的時期納入等式，因為這些短期波動通常會在良好的財務計劃中得到考慮。

制定一個游戲計劃來管理會阻礙實現目標的事件：

1. 您更廣泛的財務計劃需要考慮可能影響您的退休儲蓄計劃和您希望留下的遺產的意外事件。例子包括滿足家庭需求、就業事件(如與工作場所的相關性、裁員和殘疾)和醫療費用(包括生命最后一年的姑息治療，約占醫療援助計劃年度費用的 25-30% )。

2. 了解您在工作生涯中可能會出現“生活方式蠕變”——您認為良好的生活方式可能會隨著時間的推移而改變，因此您需要做好財務準備，以調整您的退休前供款以滿足您的生活方式要求退休。自然地，由于可以在更短的時間內為這種增加的資本要求進行儲蓄，因此可能需要比您在職業生涯早期開始儲蓄之旅時需要更高的供款。

優秀的財務規劃師會在許多其他方面幫助您規劃美好的退休生活，例如現金流分析、在您的一生中實現可持續提款所需的增長資產，以及您希望留下的遺產。請盡早參與其中，并在您的退休前儲蓄之旅中持續進行，這樣您就做好了充分的準備，并為您的退休生活方式提供足夠的準備金。