財(cái)務(wù)顧問可以為確定人壽保險(xiǎn)和產(chǎn)品類型提供必要的指導(dǎo)
人壽保險(xiǎn)是關(guān)鍵的財(cái)務(wù)計(jì)劃工具。人們的情況隨著時(shí)間而變化,從而導(dǎo)致其人壽保險(xiǎn)需求發(fā)生變化。在定期檢查財(cái)務(wù)和財(cái)產(chǎn)計(jì)劃時(shí),應(yīng)將人壽保險(xiǎn)單包括在流程中。
人壽保險(xiǎn)的主要原因是在死亡時(shí)保護(hù)受益人的經(jīng)濟(jì)利益。
對(duì)于有未成年子女的年輕人來說,人壽保險(xiǎn)是一種相對(duì)便宜的方式,可以在他們過早死亡時(shí)為他們的家庭提供體面的財(cái)產(chǎn)。如果他們年輕并且身體健康,可以以合理的價(jià)格購買定期人壽保險(xiǎn)。
其他客戶可能年齡較大,即將退休或已經(jīng)退休。他們可能有成年且自給自足的孩子。這些客戶可能在經(jīng)濟(jì)上有保障,并且在死亡時(shí)為其繼承人擁有足夠的資產(chǎn),對(duì)他們而言,人壽保險(xiǎn)的需求可能很少。
對(duì)于有錢人來說,人壽保險(xiǎn)不僅僅可以提供死亡利益的財(cái)務(wù)保障,它還可以作為財(cái)產(chǎn)規(guī)劃過程的有用工具。
擁有企業(yè)的人可能需要人壽保險(xiǎn)才能與商業(yè)伙伴進(jìn)行買賣安排。保單收益將為企業(yè)主的家庭提供現(xiàn)金,而不會(huì)使他們的商業(yè)伙伴負(fù)擔(dān)與以前與企業(yè)沒有任何聯(lián)系的繼承人打交道的需要。企業(yè)主還可以使用人壽保險(xiǎn)為家人提供現(xiàn)金流,并允許他們?cè)跊]有明確的繼任計(jì)劃的情況下死亡時(shí)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。
多少保險(xiǎn)?
該人壽保險(xiǎn)金的金額與他們需要使用人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)金或由誰保護(hù)的人緊密相關(guān)。
較年輕的人如果已婚并有未成年子女,他們將希望有足夠的死亡撫恤金來滿足年輕家庭的需要。可能需要死亡撫恤金,以確保尚存的配偶在抵押貸款方面沒有問題,并有可能支付孩子將來的大學(xué)費(fèi)用。對(duì)于身體健康的年輕人來說,獲得具有100萬美元或更高的死亡撫恤金的定期保單可能相對(duì)便宜。
即將與成年子女退休的老年人可能根本不需要保單。如果他們這樣做,則可能是出于諸如房地產(chǎn)規(guī)劃之類的原因,或者是為了確保自己擁有一家企業(yè)的家人的流動(dòng)性。如果作為養(yǎng)恤金受益人的配偶首先死亡,人壽保險(xiǎn)也可以用來彌補(bǔ)養(yǎng)恤金收入的損失。這種需要將取決于養(yǎng)恤金的生存規(guī)定。
正確的政策
除了確定所需的死亡撫恤金外,確定客戶是否具有正確的一種或多種保單類型以提供他們正在為保單受益人尋求保護(hù)的類型也很重要。
定期保單可以在指定的時(shí)間內(nèi)以相對(duì)較低的成本提供相對(duì)較大的死亡撫恤金,但對(duì)于個(gè)人而言,重要的是要決定在期限結(jié)束后是否需要人壽保險(xiǎn)。如果有需要,顧問應(yīng)確保該保單提供了一項(xiàng)條款,以便在學(xué)期結(jié)束時(shí)無需進(jìn)行體檢即可將其轉(zhuǎn)換為另一種保單。不可能知道一個(gè)人將來的健康狀況。
客戶雇主提供的團(tuán)體人壽保險(xiǎn)可能是一種更具成本效益的選擇,但個(gè)人應(yīng)與財(cái)務(wù)顧問一起審查該保單的條款,包括該保單在離開雇主后是否可以繼續(xù)生效。
永久性保單通常會(huì)隨著時(shí)間的流逝提供一定程度的保費(fèi),外加現(xiàn)金價(jià)值的積累。但是,保費(fèi)可能遠(yuǎn)高于定期保單或團(tuán)體保單。該策略的永久性方面可能是提供客戶針對(duì)其情況可能需要的保護(hù)類型的關(guān)鍵。
當(dāng)確定某人是否既擁有正確類型的保險(xiǎn)又具有針對(duì)其需求的最佳保單時(shí),個(gè)人情況的任何變化也應(yīng)納入方程式。這些因素可能包括婚姻狀況或房屋所有權(quán)的變化,生孩子或收養(yǎng),大學(xué)儲(chǔ)蓄,包括新債務(wù)在內(nèi)的業(yè)務(wù)變化等。
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